2025年10月11日

【事業計画書 × 創業融資】

“書くだけじゃ通らない”｜融資審査で通る事業計画書の作り方

■ はじめに

「日本政策金融公庫に創業融資を申し込みたいけど、事業計画書の書き方が分からない」
「ネットでテンプレートを探して書いたけど、融資に落ちた…」
「数字の部分でいつも指摘される」

このような相談を、行政書士高見裕樹事務所には数多くいただきます。

創業融資において、事業計画書は“単なる書類”ではありません。
それは、あなたのビジネスを“お金を貸す側の目線で説明するためのプレゼン資料”です。

書き方を間違えると、実力のある事業でも融資が通らないことがあります。
逆に、数字と根拠を丁寧に整理すれば、創業まもない個人でも十分に採択される可能性があります。

この記事では、
日本政策金融公庫で重視されるポイント、
実際に採択された事例、
そして事業計画書を行政書士に依頼するメリットを、
石川県（金沢市・白山市・野々市市）での実務を踏まえて詳しく解説します。

■ 1. 事業計画書の役割を正しく理解する

まず前提として、事業計画書は「融資を受けるための申込書」ではなく、
**“お金を貸す相手が納得するための説明書”**です。

つまり、

「この事業はどんな目的で、どのように収益を上げ、返済できるか」
を、数字と根拠で明確に示す必要があります。

創業融資における審査の３本柱

人（経営者）：これまでの経験・技術・誠実さ
事業（計画）：売上・利益・資金繰りの見通し
数字（根拠）：現実的な収支・返済可能性

これらが整っていれば、創業1日目でも融資は十分可能です。
反対に、内容が曖昧だったり、数字が根拠に乏しい場合は通りません。

■ 2. 日本政策金融公庫が重視する３つのポイント

① 実現可能性（計画に現実味があるか）

「夢」ではなく「再現性のある計画」になっているかが最も重要です。
・市場規模の根拠
・仕入先・販売先の確定状況
・見込顧客数・単価の裏付け
などが具体的であればあるほど信頼されます。

② 経営者の経験・信用力

「なぜあなたがこの事業をするのか」
「どんな経験が事業に活かせるのか」
が問われます。前職での経験や実績、専門知識を数字で補足すると説得力が高まります。

③ 資金計画の合理性

融資担当者が最も重視するのは「返済できる見通し」。
・自己資金と借入金のバランス
・運転資金と設備資金の区分
・売上予測と利益率の整合性
が取れているかを見ています。

■ 3. 「通る事業計画書」と「落ちる事業計画書」の違い

比較項目	通る計画書	落ちる計画書
売上根拠	具体的（客数×単価）	根拠なし・希望的観測
経費計算	項目ごとに明確	大まか・概算だけ
自己資金	実績あり・証明可能	借入頼みで根拠なし
経営者の経験	同業・関連業種経験あり	未経験で説明なし
文章構成	目的・市場・強みが明確	抽象的・長文すぎる
添付資料	見積書・図面・写真付き	書面のみで裏付けなし

■ 4. 実際に採択された事例（石川県内）

ケース①：飲食店開業（創業1年目・30代男性）

申請金額：800万円
内容：居抜き店舗を改装し、地元食材を使った定食屋を開業
強み：前職で調理・店舗管理の経験10年
結果：希望額満額で採択

🟩 改善ポイント：
・当初の計画では「月商70万円」と曖昧だったが、
「客単価1,000円×昼30人＋夜40人×25日」と根拠を明示。
・支出項目も「食材原価30％」「家賃15万円」「人件費25万円」など具体化。
→ 計画に実現性が出て評価が上がった。

ケース②：美容室開業（女性・個人事業主）

申請金額：500万円
内容：自宅兼サロンを改装し、1人運営のプライベートサロンを開業
結果：450万円採択

🟩 改善ポイント：
・固定客の数を「SNSフォロワー数・予約履歴」から実データ化
・開業初月の売上根拠を数字で説明
・キャッシュフロー表を行政書士が作成

→ 「開業後すぐ黒字化見込み」と評価され、ほぼ満額採択。

ケース③：建設業法人化（男性・法人設立直後）

申請金額：1,200万円
内容：個人事業から法人成り。建設業許可取得後の設備投資資金。
結果：900万円採択

🟩 改善ポイント：
・過去3年の売上実績を法人向けに再構成
・既存取引先の継続意向を添付（見積書・契約書）
・代表者の経営業務管理責任者としての経歴を明記

→ 「経験・取引実績・資金使途の明確さ」が評価され採択。

■ 5. 融資担当者が見ている“チェックリスト”

日本政策金融公庫や信用金庫では、計画書の内容を次のようにチェックしています。

審査項目	チェック内容
経営者の人物面	信用・誠実性・経験
事業の独自性	他社との差別化・競合状況
資金繰り	資金の流れ・運転資金の余裕
収益見通し	売上・利益・返済の実現性
自己資金	準備金・家計管理の健全性
添付資料	見積書・契約書・店舗写真など

融資は「お金を貸す側が安心できるかどうか」で決まります。
計画書の見せ方次第で、印象が大きく変わります。

■ 6. 行政書士が見る「計画書の落とし穴」

融資が通らないケースの多くは、**“計画書の構成ミス”**です。
よくある落とし穴を紹介します。

開業動機が弱い：「なんとなく」「独立したかった」では信用されない。
根拠なき売上予測：市場規模・顧客数をデータで裏付ける必要あり。
経費を少なめに書く：審査ではむしろリスクと判断される。
借入目的が曖昧：「とりあえず資金を確保したい」は不採択の典型。
自己資金ゼロ：全額融資は原則不可。最低1〜2割の自己資金が必要。

■ 7. “通る”事業計画書の構成

以下の構成で書くと、審査担当者が理解しやすく、採択率が高まります。

【1】事業の概要

業種・サービス内容・開業目的を簡潔に。

【2】経営者プロフィール

経歴・資格・強みを具体的に。
例：「飲食業で10年勤務し、店舗管理経験あり」「建築士として現場経験15年」など。

【3】市場分析

ターゲット層・競合・地域性を整理。
例：「半径2km圏に同業他店3軒」「平日昼は主婦層中心」など。

【4】サービス・商品内容

特徴や差別化ポイントを図や写真付きで。

【5】売上・利益計画

月別・年別で数字を明示。根拠（客数×単価）を記載。

【6】資金計画・返済計画

融資金の使途を明確にし、運転資金と設備資金を分けて記載。

【7】今後の展開・ビジョン

「いつ黒字化するか」「雇用予定」「店舗拡大計画」などを具体的に。

■ 8. 行政書士に依頼するメリット

① 数字に強いプロが作る“融資に通る”計画書

行政書士高見裕樹事務所では、融資担当者の視点を踏まえ、
「計画の整合性」「数字の根拠」「返済見通し」を明確に整理。
金融機関に提出できるレベルの計画書を作成します。

② ヒアリングから文章化まで一括対応

お客様の想いやビジョンをヒアリングし、数字と言葉で表現します。
事業内容を「見える化」することで、審査官にも伝わりやすくなります。

③ 融資面談のシミュレーションも可能

「どんな質問をされるか」「どう答えれば印象が良いか」を事前に練習。
面談当日の不安を軽減します。

④ 補助金・助成金への転用も可能

完成した計画書は、創業補助金や持続化補助金などにも活用できます。
“書いて終わり”ではなく、“次につながる”計画書づくりを行います。

■ 9. 当事務所のサポート内容

サービス内容	概要
事業計画書作成	公庫・金融機関提出用書式に準拠
融資申込書サポート	金融機関別に内容最適化
面談アドバイス	想定質問・回答練習付き
創業支援セット	会社設立＋許可申請＋事業計画書まで一括対応
アフターサポート	開業後の資金繰り・変更届対応

行政書士高見裕樹事務所では、「数字に強い行政書士」として、
融資だけでなく、開業全体の成功を見据えたサポートを提供しています。

■ 10. よくある質問Q&A

Q1. 事業計画書は自分で書いてもいいですか？
→ もちろん可能ですが、融資実務に精通していないと落とし穴が多いです。専門家が添削するだけでも通過率が変わります。

Q2. 無料のテンプレートではダメですか？
→ 書式は同じでも「内容の質」が重要です。テンプレートを使う場合でも、数字の根拠と構成を見直す必要があります。

Q3. 審査に落ちた後でも相談できますか？
→ はい。改善ポイントを分析し、再申請のための再構築をサポートします。

Q4. 石川県以外でも対応できますか？
→ はい。オンライン面談で全国対応可能です。

■ 11. まとめ

項目	内容
重視されるポイント	実現性・経験・数字の整合性
よくある落とし穴	根拠のない売上・曖昧な資金計画
成功のコツ	数字＋現実的なストーリーで示す
おすすめの対応	行政書士に依頼して精度を高める

■ 12. 行政書士高見裕樹事務所なら

行政書士高見裕樹事務所では、
「数字に強い行政書士」として、融資申請・補助金・事業計画書の作成を数多くサポートしています。

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